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Una vez más, los compradores están nerviosos por tomar las distribuciones mínimas requeridas mientras los mercados están en crisis. Esto ocurrió en 2008-2009 y una vez más en 2020. En respuesta a la caída del mercado de 2008, el Congreso renunció a las RMD para 2009 y lo hizo una vez más para las RMD en 2020 en respuesta a Covid y la consiguiente caída del mercado.

Parece que al Congreso le encanta renunciar a las RMD como reparación cuando cae el mercado de valores. La exención puede estar muy de moda entre los electores, y al Congreso también le gusta eso. Sin embargo, renunciar a las RMD ayuda principalmente a aquellos que no quieren la asistencia.

Cuando el IRS propuso modificar las tablas de esperanza de vida utilizadas para calcular las RMD (vigentes en 2022), estimó que solo alrededor del 20 % de los sujetos a RMD toman el mínimo porque tienen que hacerlo. Ese grupo no quiere los fondos de RMD. El otro 80% toma más del mínimo porque necesita los fondos. Renunciar a las RMD para este grupo no les ayuda, ya que todavía tendrán que retirar fondos de sus cuentas de jubilación individuales para obtener los ingresos deseados.

De las Leyes de RMD propuestas por el IRS, 7 de noviembre de 2019: “Usando información confidencial de declaraciones de impuestos, la División del Tesoro estima que aproximadamente 4.6 millones de personas, o el 20.5 % de todas las personas requeridas para tomar RMD de un plan de jubilación afectado, harán retiros en el título mínimo requerido en 2021, y puede reducir los retiros debido a la regla [the change in the tables].”

La otra razón por la que el Congreso renuncia a las RMD cuando los mercados caen es que escuchan los gritos de sus electores de que si el valor de sus cuentas de jubilación personales disminuye, se verán obligados a vender las acciones (o fondos) de sus IRA a valores bajos. El Congreso cree esto y luego renuncia a las RMD. Sin embargo, esto no es cierto.

Ya estamos escuchando esta campana de alarma una vez más de los asesores y los medios. Sin embargo, no debe vender acciones en cuentas IRA para tomar RMD.

En primer lugar, la mayoría de las personas no deberían tener todos sus fondos IRA en existencias de inventario. Debe haber suficiente dinero líquido dentro de la IRA para usar en RMD. Además, los RMD son una parte comparativamente pequeña para muchos propietarios de viviendas IRA. Por ejemplo, cuando los RMD comienzan a los 72 años, el número de RMD es de 27,4 años, lo que implica solo el 3,65 % (100 /27,4 = 3,65 %). Una persona de 80 años debe retirar un 4,95% y una de 90 años un 8,2%.

Sin embargo, digamos que los compradores no tienen suficientes fondos líquidos en la IRA para cumplir con su obligación de RMD. Todavía no deben vender acciones de IRA a precios bajos. En cambio, usarán sus acciones o fondos sin tener que promocionarlos. Tomarán la cantidad de RMD en forma, como inventario, transfiriendo las acciones de la IRA a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos todos los días. Las acciones no deben comprarse.

Digamos que la cantidad de la RMD es $5,000: Cambiarán $5,000 del inventario de XYZ Inc. a su cuenta de corretaje que no sea IRA. Deberán impuestos sobre los $5,000 y cumplir con su RMD. Las acciones no se compran, sino que se transfieren en forma, por lo que todavía mantienen las acciones, pero ya no están en la IRA.

[More: Confusion about RMDs on inherited IRAs]

MANTENGA UN REGISTRO DE LA BASE DE EXISTENCIAS

Sin embargo, si los compradores toman sus RMD en inventario, deben mantener un registro de la base para poder calcular con precisión la ganancia o pérdida cuando se compran las acciones. Cualquier problema o pérdida que haya ocurrido mientras el inventario estaba en la IRA no tiene sentido porque no hay idea de ganancia o pérdida mientras los fondos están en la IRA.

El valor vital a tener en cuenta es el precio de las acciones una vez que se distribuyeron (transfirieron) de la IRA. Ese valor se convierte en la nueva base para calcular la ganancia o pérdida en una venta futura (además de si las acciones se mantienen hasta la muerte, cuando los herederos obtienen un aumento en la fundación, eliminando la ganancia de capital en la apreciación de por vida).

EJEMPLO

Valor único del inventario comprado contenido en la IRA: $2
Valor del inventario cuando se transfiere en forma a la cuenta de corretaje: $10
Adquirir a través de la IRA (no reconocido): $ 8
Vale la pena cuando se compra el inventario más tarde: $ 15
Adquirir en oferta: $5

Pam compra inventario de ABC dentro de su IRA a $2 por acción. Años más tarde, Pam quiere usar ese inventario para llevarse su RMD, que es de $10. Ella transfiere el precio de $10 de las acciones de ABC a su cuenta de corretaje sujeta a impuestos (no IRA). Pam deberá impuestos sobre los $10 y cumplir con su RMD de $10 durante los 12 meses. Ese valor de $ 10 se convierte en su base para calcular cualquier ganancia o pérdida futura.

Los asesores deben asegurarse de que la declaración de la cuenta de corretaje muestre esa base ($ 10 para Pam) y no la cantidad única ($ 2) pagada por las acciones cuando se compran a través de la IRA. El nuevo “comprobante de compra” (valor de las acciones) es el valor informado en el Tipo 1099-R para la distribución de acciones de IRA. Conserve ese 1099-R como justificación para calcular futuros buenos puntos o pérdidas.

El período de espera para las tarifas de adquisición de capital a largo plazo comienza en la fecha de la distribución de la IRA, no en la fecha única en que se compraron las acciones en la IRA.

Años más tarde, Pam vende las acciones de su cuenta de corretaje a $15 por acción. Ella estudia una compra de $ 5 por acción (valor de venta de $ 15, menos su base de $ 10). El valor de $10 en la fecha de distribución es la base de Pam, no los $2 que pagó inicialmente por el inventario cuando lo compró en su IRA.

Si Pam usó erróneamente ese valor único de $ 2, se encontraría reportando una compra de $ 13 (los $ 15 de venta valen mucho menos que el valor de $ 2 = $ 13 de compra), pero eso podría llevar a sobreinformar la compra en $ 8 por acción. Esa compra de $ 8 que ocurrió durante la IRA se pagó pagando impuestos sobre los $ 10 completos al momento de la distribución de la IRA.

Los errores en la declaración de impuestos también pueden funcionar de la manera opuesta, si, por ejemplo, el valor único dentro de la IRA aumentó más que el valor final de la venta. En ese caso, utilizar el valor inexacto daría lugar a una subestimación de la adquisición (o una sobrevaloración de la pérdida) en la venta.

DESCENSO DEL MERCADO

Otra impresión falsa sobre las caídas del mercado y las RMD es que el menor valor de las acciones implicará una disminución de las RMD. No, no lo recibió. La cantidad de la RMD de 2022 ya está bloqueada en función del valor de la IRA el 31 de diciembre de 2021. Si los valores disminuyen en 2022, la RMD de 2022 no cambia, pero la parte de los bienes de la IRA que debe distribuirse a satisfacer que la cantidad de RMD puede ser mayor.

Hágales saber a los compradores que no tienen que preocuparse por vender acciones del inventario de su IRA para tomar sus RMD. Incluso cuando no tienen suficiente dinero de su IRA para tomar su RMD, tomarán ese RMD en inventario con distribuciones en especie. Sin embargo, si se toman RMD en inventario en un mercado en declive, se necesitarán acciones adicionales para cumplir con su RMD.

Además, asegúrese de que los compradores conserven buena información de los valores de inventario cuando las acciones se distribuyan desde cuentas IRA en forma. Conserve el 1099-R como prueba del valor en la fecha de distribución de la IRA.

Para información adicional sobre Ed Slott y el Taller de IRA de 2 días de Ed Slott, vaya a www.IRAhelp.com.

[More: Your RMD questions answered]



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Bangor Savings Bank se asocia con Treasury Prime para aprovechar la oferta de BaaS – Lo último en noticias de inversión | Asesores Financieros

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Bangor Savings Bank partners Treasury Prime to leverage BaaS offering


Neil Zick, presidente y director ejecutivo de Twin Metropolis Financial, ayudó a Tim Norris a obtener financiamiento para comenzar The Hyperlink Hashish Co. Fotografía: Susan Seubert

Si bien el estado legal de las empresas bancarias relacionadas con el cannabis sigue siendo confuso en el escenario federal, los bancos colectivos en algunos estados están descubriendo que, con los controles correctos, pueden ingresar a esta área de interés del mercado y brindar servicios bancarios a esas empresas locales.

Por Judith Sears


Cuando Oklahoma legalizó las ventas brutas de hachís con fines medicinales en 2018, los ejecutivos del banco Blue Sky Bank con activos de $ 550 millones en Tulsa, Oklahoma, decidieron analizar detalladamente ese mercado. “Nos dimos cuenta de que el comercio de hachís no iba a desaparecer del estado”, dice Brian Schneider, director ejecutivo de la institución financiera del grupo. “Queremos servir a nuestro grupo y brindar servicios bancarios a las industrias aquí”.

Es una técnica que está adoptando un número creciente de bancos colectivos. “Estamos aquí para atender las diversas necesidades de una gran cantidad de clientes”, dice Chris Hartman, director de depósitos del banco Cogent Financial con activos de $ 1.3 mil millones en Orlando, Florida, que financia empresas relacionadas con el cannabis (CRB). “Ese es un mercado desatendido, y creemos que seguirá creciendo”.

“Nuestro programa de cumplimiento, basado principalmente en amenazas elevadas, podría ser muy fuerte. Pusimos a los compradores a través de un intenso proceso de software”.
—Chris Hartman, Cogent Bank

Sin embargo, el ambiguo panorama autorizado complica su cumplimiento; 47 estados, el Distrito de Columbia y cuatro territorios de EE. UU. han legalizado la marihuana en algún tipo, pero seguramente sigue siendo una Sustancia Administrada de Lista 1 en el escenario federal. Eso ha hecho que muchos bancos sean cautelosos con esta área de interés.

Estadística rápida

sesenta y cinco%

de los votantes dice que los CRB deberían tener acceso a los servicios bancarios en los estados donde se autoriza el hachís

Suministro: ICBA

A falta de recomendaciones federales específicas, los bancos y los reguladores cumplen con la directiva de FinCEN de 2014 y las recomendaciones de Cole Memo publicadas bajo la administración de Obama. En la práctica, explica Neil Zick, presidente y director ejecutivo de Twin Metropolis Financial con activos de $ 75 millones en Longview, Washington, que comenzó a operar con CRB en 2014, los requisitos regulatorios se alinean con los requisitos normales de la Ley de seguridad financiera (BSA).

“El ingrediente principal es BSA”, dice Zick. “Da la impresión de estar muy atento a descubrir a su comprador y lo que está haciendo el cliente, sin embargo, BSA es el impulsor”.

Hartman está de acuerdo en que las cuentas CRB bancarias requieren una mayor diligencia debida y señala que la institución financiera Cogent es muy selectiva en la incorporación de nuevas cuentas. “Nuestro programa de cumplimiento, basado principalmente en amenazas elevadas, podría ser muy sólido”, señala. “Ponemos a los compradores a través de un intenso proceso de software”.

Camino digital hacia el cumplimiento

Si bien se mejora el escrutinio regulatorio, los banqueros del grupo están de acuerdo en que actualmente hay algunas buenas opciones digitales disponibles que alivian la carga de cumplimiento. “Encontramos una solución que se basa en el cumplimiento y tiene un proceso de software automático”, explica Deborah Lin, AVP, líder de banca relacionada con el cannabis para el banco Blue Sky Financial. “Podemos agregar documentos de forma segura. Hemos desarrollado un flujo de trabajo y podemos pasar del software al envío, a la evaluación interna, la evaluación del cumplimiento y la última aprobación, todo automatizado”.

Zick registra un éxito similar para Twin Metropolis Financial. “Nuestro programa de software de terceros realiza un seguimiento del ejercicio dentro de las cuentas, y podemos examinar lo que han dicho que van a hacer y también lo que le informan al estado”, señala. “En consecuencia, podemos informar con certeza que su ejercicio es consistente con su reporte con respecto a las ventas brutas al estado”.

Sin embargo, en un ambiente regulatorio tan intrincado, los banqueros del grupo advierten que es importante juzgar rigurosamente a los socios de los proveedores. Cogent Bank descubrió que algunos proveedores de tarjetas bancarias de proveedores de servicios codifican transacciones de una manera que oculta lo que realmente es la transacción relacionada con CRB con el fin de declarar que cumplen.

“No consideramos que eso sea cumplimiento y no nos asociamos con estos proveedores”, dice Hartman.

Lindsay Larson, directora de BSA/AML de Cogent, señala que es importante observar qué transacciones viajan en qué redes financieras. Si una transacción con tarjeta de débito viaja por el tren ACH, por ejemplo, está autorizada. Si viaja como transacción con tarjeta bancaria, está prohibido. “Asegúrese de que el proveedor haya cerrado el ciclo y que las transacciones solo viajen por el riel ACH”, advierte.

Para manejar la elevada carga y amenaza regulatoria, los bancos grupales generalmente asignan personal dedicado o brindan capacitación especializada para manejar cuentas relacionadas con CRB. Cogent Bank designa consultores específicos de material de hachís en cada promoción que atiende y canaliza los prospectos a esos gerentes de relaciones para un servicio óptimo. Junto con la banca principal de hachís de Lin para Blue Sky, la institución financiera contrató a un miembro del personal de cumplimiento específicamente para manejar las cuentas CRB.


A la derecha, Neil Zick, presidente y director ejecutivo de Twin Metropolis Financial, con el comprador Tim Norris de The Hyperlink Hashish Co., en Longview, Washington.


Financiación del hachís: no tan claro minimizar

Mientras que cada vez más bancos del grupo intentan relaciones de depósito con CRB, los bancos han dudado un poco más en entrar en relaciones de préstamo. La razón es simple: la posibilidad de que las autoridades federales confisquen pertenencias si una cuenta se vuelve crítica. “No deseamos poseer una casa de desarrollo o una instalación de producción que no podemos promocionar o que perderemos”, dice Hartman.

Sin embargo, el Banco Cogent y el Banco Twin Metropolis han dado pequeños pasos, cada uno otorgando préstamos a clientes inmobiliarios que arriendan a inquilinos de CRB. “Por lo general, si una empresa está en un centro comercial, hemos podido demostrar que el movimiento de dinero de los otros inquilinos en el edificio cubre más que el movimiento de dinero por lo que estamos prestando”, explica Zick.

Hartman ha notado una mayor disposición entre los profesionales para involucrarse en transacciones relacionadas con CRB. “Al principio, los abogados o las compañías de títulos no estaban dispuestos a estar en la casa, pero ahora no vemos eso”, dice ella.

Mainstreaming de empresas relacionadas con el cannabis

La reputación federal autorizada del hachís podría permanecer en el limbo por un tiempo, pero en muchos estados, se está incorporando rápidamente a la economía dominante.

“La afiliación con CRB se filtra en muchas áreas”, dice Steve Eager, vicepresidente de relaciones con el Congreso de ICBA. “No es tan simple como trazar una línea y decir: ‘Nosotros no financiamos esta área de interés’. Supongamos que una institución financiera hace una hipoteca agrícola para una empresa de fertilizantes que, a su vez, vende a una organización que promueve la marihuana en el estado de Washington. De repente, estás bancando una empresa CRB, nada menos que tangencialmente”.

Schneider recuerda que cuando Blue Sky Financial anunció que podía trabajar con cuentas relacionadas con CRB, encontró varias empresas dentro del grupo empresarial. “No considerarías cuántas personas levantarían los dedos y dirían: ‘Claro, ahora tenemos esto’”, dice. “Estoy más satisfecho que nunca de que estos depósitos fluyan a través de cada institución financiera. Solo estos bancos que podrían estar tratando de conocer ese mercado entienden esto”.

“Este puede ser un comercio significativo en nuestro estado”, agrega Lin. “Atraviesa a todas las empresas y está generando nuevos empleos y desarrollo laboral. Económicamente, el hachís genera desarrollo”.


Reemplazo de la Ley de Banca SEGURA

A pesar de la amplia ayuda para la reforma bancaria de CRB en el escenario federal, aún tiene que ocurrir. La Ley Bancaria SAFE (Ley Bancaria de Cumplimiento Seguro y Honesto), lanzada por primera vez en 2017, prohíbe a los reguladores federales sancionar a un establecimiento de depósito por ofrecer proveedores bancarios a empresas relacionadas con el cannabis legalmente en el estado. Ha sido entregado en la Cámara de Diputados siete veces con un fuerte apoyo bipartidista. En el Senado, la Ley protegida tiene 42 copatrocinadores, nueve de los cuales son republicanos, pero el Senado nunca ha celebrado realmente una votación.

En una nota separada, los activistas y algunos legisladores han presionado por una reforma de la marihuana de base más amplia. El 21 de julio de 2022, el jefe de la mayoría del Senado, Chuck Schumer (DN.Y.), lanzó la Ley alternativa y de administración de hachís (CAOA), leyes que eliminarían el hachís de la lista federal de sustancias controladas.

Todo en la Ley SAFE

ICBA fue la primera asociación comercial de proveedores financieros para apoyar la Ley SAFE, y el respaldo de los banqueros del grupo ha sido esencial para crear un amplio apoyo para ello. “Los banqueros colectivos tienen una perspectiva ligeramente diferente a la de una moción de reforma de la marihuana”, dice Eager. “Es visto como algo convencional y que impacta al grupo empresarial”.

Duda de que las leyes de la CAOA tengan el apoyo para aprobar el Congreso y, si los republicanos tomaran la Cámara en 2022, la aprobación de una reforma total de la marihuana sería menos probable. Eager cree, sin embargo, que la Ley SAFE podría superar la aprobación del Congreso. Señala que con 50 patrocinadores demócratas y nueve republicanos, solo se necesitaría un voto más para cruzarlo. “Creo que es una apuesta muy segura que usted puede obtener un voto”, señala.

“Cada vez hay más apoyo político para hacer algo”, agrega. “Esperamos que las empresas autorizadas tengan el mismo acceso al sistema de servicios financieros”.


judith sears es un autor en Colorado.





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3 preguntas para los jubilados sobre sus inversiones inmobiliarias – Lo último en noticias sobre inversiones | Asesores Financieros

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3 Questions to Ask Retirement Clients About Their Real Estate Investments


Los compradores individuales poseen más de 14 millones de propiedades en los EE. UU., que incluyen casi 20 millones de modelos. * Para los asesores, estos números indican que las inversiones reales directas en propiedades pueden determinar el precio actual de la web y el bienestar financiero futuro de una gran variedad de sus compradores

Los asesores se lo deben a esos compradores para escribir un método alrededor de su propiedad real como parte de un plan financiero a largo plazo. Especializarse en estas tres preguntas con compradores que mantienen bienes inmuebles puede revelar cuestiones esenciales para integrar la financiación de bienes inmuebles en su plan patrimonial.

“Con demasiada frecuencia, los asesores no asumen hacer estas preguntas porque no ven la propiedad real como un activo que están administrando en una cuenta líquida o de custodia”, dice Rob Johnson, jefe de gestión patrimonial de Realized. , una plataforma que ayuda a los asesores y compradores a gestionar la financiación del patrimonio inmobiliario. “Sin embargo, para una planificación holística, deben percibir los lugares de activos del consumidor en todas sus inversiones”.

Para que comience la conversación, los asesores deben realizar tres consultas para descubrir qué propiedad financiera conservarían sus compradores y qué podrían haber pensado hacer con ella.

1. ¿Dónde encaja la propiedad real en su plan de administración de patrimonio como un todo?

Los asesores generalmente inician conversaciones con los compradores al evaluar su estado financiero actual y cómo se desempeña en sus objetivos a corto y largo plazo. Si un consumidor posee varios bienes inmuebles, es importante evaluar cómo estos bienes complementan las fuentes de ingresos más tradicionales y el papel que desempeñarán en la creación de riqueza a lo largo del tiempo.

Algunos compradores pueden tener una idea transparente de la posición que desempeña su propiedad de financiación de su situación financiera, mientras que otros, generalmente aquellos que han heredado u obtenido bienes inmuebles en un acuerdo, pueden tener ayuda para integrarse en su cartera holística. Los compradores que todavía están lejos de jubilarse probablemente considerarán sus propiedades reales de manera muy diferente a los compradores que están más cerca o incluso jubilados.

Para los compradores en cualquier etapa de su viaje de gestión de patrimonio, es una buena idea hablar de los beneficios de los bienes inmuebles como financiación. Para empezar, la propiedad real tiene el potencial de generar rendimientos sólidos, en particular, siempre que algunos compradores puedan calificar para exenciones y deducciones fiscales asociadas. También será mucho menos inestable que muchos otros bienes raíces y, dado que la demanda de bienes raíces está fuertemente relacionada con el crecimiento de las economías, puede ser una excelente protección contra la inflación a largo plazo. Agregue las ventajas de la diversificación, que incluyen la inclusión de otra clase de activos en la combinación de financiación, y los beneficios de la propiedad real son difíciles de descartar.

2. ¿Cuál es el beneficio web de su propiedad de financiación?

Dicho esto, la posesión real directa de bienes conlleva desafíos. Principal: administrar las facturas de posesión continuas, seguidas de mantenerse al tanto de los impuestos y la cobertura de seguros. “Simplemente tener una propiedad de financiación y saber que está produciendo algunas ganancias no es suficiente”, dice Johnson. “Al final, cada propietario de una propiedad de financiación debe hacer una evaluación por su cuenta o en vivo con su asesor financiero sobre cuáles son sus ganancias web de esa propiedad”.

Esta evaluación puede ser sofisticada debido a la naturaleza irregular de las ganancias y facturas asociadas a las propiedades de alquiler. Por ejemplo, la falta de un inquilino puede terminar en una mancha en las ganancias de alquiler, o las reparaciones sorprendentes pueden requerir un gran gasto que haga mella en las ganancias a largo plazo. Es importante hablar de estos prospectos con los compradores y tenerlos en cuenta cuando se analiza el potencial de generación de ingresos a largo plazo de una propiedad.

Los impuestos también pueden reducir las ganancias reales de la propiedad, ya que el movimiento de dinero y los ingresos de la posesión directa de la propiedad real se gravan como ganancias ordinarias. Y un consumidor que planea liquidar enfrenta una gran carga fiscal. Las ganancias de las ventas brutas de propiedades se gravan como propiedades beneficiosas de capital, lo que termina en la consulta esencial final:

3. ¿Está interesado en mantener la propiedad, liquidarla o permutarla por una propiedad real más?

Algunos compradores podrían no tener un interés real en eliminar su financiación directa de bienes inmuebles. La propiedad podría mantener el valor sentimental o marcar el comienzo de suficientes ganancias constantes que se mantengan en el precio. De hecho, los compradores que optan por la posesión directa continua de una propiedad deben afrontar el tiempo, el esfuerzo y los gastos necesarios para mantenerla.

Liquidar una propiedad trae una ganancia aparente: el dinero que sale de la venta. Muchas personas optan por seguir este camino cuando planean jubilarse, con la intención de convertir un activo ilíquido en una mayor liquidez. Lamentablemente, las circunstancias desfavorables del mercado, los impuestos sobre las propiedades beneficiosas del capital incurridos en las ganancias o cada uno pueden erosionar las propiedades beneficiosas potenciales.

Sin embargo, no muchos asesores o compradores son conscientes de una tercera opción: cambiar la propiedad real directa por la propiedad pasiva en carteras administradas utilizando un intercambio 1031. Estos intercambios permiten a los contribuyentes diferir la tarifa de los impuestos sobre las propiedades beneficiosas de capital de la venta de una propiedad de financiación al cambiar la propiedad ofrecida por una propiedad “del mismo tipo” de igual o mayor valor. Esta técnica puede proporcionar ganancias más predecibles de la propiedad real con mucho menos peligro y tiene el potencial para la preservación de la riqueza intergeneracional.

En los próximos artículos de esta colección, descubriremos los pros y los contras de los intercambios 1031 en detalles adicionales. Por ahora, tenga en cuenta que las inversiones inmobiliarias reales pueden ser una gran parte de un sistema de administración de patrimonio diversificado, y un activo que ningún asesor debe pasar por alto cuando se reúne con un consumidor.

* Oficina del Censo de los Estados Unidos. Encuesta de financiación de viviendas de alquiler (RHFS) RHFS Desk Creator 2018 Posesión actual Entidad de propiedad https://www.census.gov/data-tools/demo/rhfs/#/?s_tableName=TABLE2


La divulgación completa. La información proporcionada aquí no es recomendación financiera, fiscal o monetaria. Lo mejor es buscar el consejo de un experto con licencia para obtener recomendaciones sobre su situación particular.



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Ultimas noticias

Clear Mountain Bank alcanza nuevas alturas: banquero independiente: lo último en noticias de inversión | Asesores Financieros

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Clear Mountain Bank reaches new heights – Independent Banker


Un evento en EMS en junio presentó juntos (de izquierda a derecha) al presidente/director ejecutivo de Clear Mountain Financial, Dave Thomas, a la presidenta de ICBA, Rebeca Romero Rainey, al presidente/director ejecutivo de FHLBank Pittsburgh, Winthrop Watson, y a Tim Critchfield, propietario/presidente de EMS.

La institución financiera del grupo de Virginia Occidental ayuda a los prospectos de pequeñas empresas a obtener el financiamiento que desean mientras buscan constantemente nuevas ideas para planificar su propio futuro.

Por Mindy Charsky


Título:
Institución financiera Clear Mountain

Propiedad:
$ 850 millones

Ubicación:
Bruceton Mills, Virginia Occidental

La institución financiera Clear Mountain está adoptando la flexibilidad, la innovación y la colaboración porque continúa su ascenso como conector de pequeñas empresas en Virginia Occidental.

Tenga en cuenta, por ejemplo, su método de préstamo industrial. Los compradores comerciales representan casi el 60% de la cartera hipotecaria en el banco colectivo de activos de $ 850 millones con sede en Bruceton Mills, W.Va. La mayoría de estos prospectos industriales son propietarios de pequeñas empresas.

Los banqueros de sus 9 sucursales en el centro-norte de Virginia Occidental y una en el oeste de Maryland pasan tiempo atendiendo a cada comprador y comprendiendo sus circunstancias particulares. Luego, se ponen manos a la obra para arreglar las desventajas.

“Simplemente debe tener la mente abierta acerca de los deseos del prestatario y crear opciones personalizadas para ellos a fin de que cumplan con sus objetivos y metas”, dice Dave Thomas, presidente y director ejecutivo. “Hemos obtenido instrumentos totalmente diferentes en nuestra caja de herramientas que podemos usar para ayudar al prestatario a obtener el financiamiento que desea”.

En general, eso se traduce en cómo los prestamistas construyen un trato. Otra respuesta puede venir en forma de una hipoteca asegurada por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA).

En el año fiscal 2021, Clear Mountain ofreció alrededor de $ 8 millones en financiamiento completo para 31 pequeñas empresas en su estado a través del programa de hipotecas aseguradas de la SBA. La SBA West Virginia District Workplace lo nombró Prestamista grupal de West Virginia de los 12 meses para 2021.

Incorporando a BOB a la combinación

Mientras tanto, como establecimiento financiero miembro del Banco Federal de Hipotecas Residenciales de Pittsburgh, Clear Mountain puede acceder a otra alternativa potencial para los deudores. Puede ayudar a las pequeñas empresas certificadas a adquirir financiamiento secundario de hasta $ 200,000 a través del programa Banking On Enterprise (BOB) del banco federal hipotecario.

Estadística rápida

60%

de la cartera hipotecaria de la institución financiera Clear Mountain incluye préstamos industriales, principalmente a pequeñas empresas.

“Por lo general, las pequeñas empresas no tienen el capital para cumplir con los requisitos normales de suscripción… y desean algo que pueda llenar el vacío y ayudarlos a calificar para el financiamiento”, dice Thomas. “[BOB] ayuda a hacer que una hipoteca que está cerrada, pero no del todo allí, llegue al final”.

Un comprador para el que Clear Mountain ha obtenido un préstamo BOB es Engine Management Specialist (EMS), una organización con sede en Clarksburg, W.Va., que brinda servicios relacionados con motores de turbina. La primera hipoteca que EMS adquirió de Clear Mountain, junto con una hipoteca BOB que se financió en junio de 2021, permite a la empresa ampliar sus servicios y su fuerza laboral.

Ciertamente, los préstamos BOB finalmente pueden beneficiar no solo al prestatario sino también a las comunidades nativas. Hasta el período de financiamiento de 2021, Clear Mountain obtuvo 14 préstamos BOB y accedió a alrededor de $ 1.8 millones en financiamiento. Thomas estima que estos fondos ayudaron a proteger 76 empleos y crear 45 nuevos.

El presidente y director ejecutivo de Clear Mountain Financial, Dave Thomas, dice que una mentalidad ágil hacia los préstamos es crucial para el cumplimiento. En 2021, la institución financiera fue nombrada West Virginia Group Lender of the 12 months.

La mentalidad de skin-the-box de la institución financiera grupal de propiedad y administración nacional se extiende más allá de la división de préstamos. “Es importante ser ágil; es importante estar siempre interesado en lo que sigue”, dice Thomas. “No puedes engancharte demasiado a la forma en que siempre has hecho las cosas, porque el mundo cambia a un ritmo relativamente rápido”.

Él ve la responsabilidad de intentar “hacia arriba y hacia afuera” como algo que puede ser compartido entre los 168 trabajadores de la institución financiera. “Siento que donde obtienes una de las mejores ideas es a través de la colaboración, a través del trabajo en equipo. Eso es simplemente una forma de filosofía cultural que tenemos ahora”, dice. “Tenemos la suerte de contar con muchos de nosotros dentro del banco, por lo que realmente nos estaría promoviendo brevemente si no cosechara los beneficios de todas las grandes ideas que tienen los miembros de nuestro equipo”.

Una puerta abierta a la innovación

Para ello, cuatro banqueros con visión de futuro de diferentes áreas de Clear Mountain se reúnen periódicamente para pensar en cómo el banco puede innovar en diferentes frentes, incluso tecnológica y culturalmente. El cuarteto, denominado Embers Group, presenta conceptos actuales a Thomas y al personal administrativo senior para su consideración.

Sin embargo, no funcionan en el vacío. El grupo busca puntos de vista sobre enfoques recientes de innovación de líderes empresariales locales que están fuera del negocio bancario. También organizaron un problema de innovación con premios para recopilar ideas procesables de sus colegas.

Un miembro del personal que colaboraba en esa competencia tuvo la idea de crear un programa de educación financiera para estudiantes universitarios locales de secundaria, y se convirtió en un foco de atención del Grupo Embers. Los banqueros del equipo están trabajando a través de opciones de experiencia que pueden incluirse en la molestia, por lo que han llevado a cabo equipos de enfoque para comprender las percepciones de los estudiantes sobre la banca.

“Es un programa de educación financiera que esperamos vincular a algunos productos de la institución financiera para que podamos lograr que la próxima generación de consumidores comience con el mejor pie”, dice Thomas.

El espíritu colaborativo de Clear Mountain también se extiende a los bancos. La institución financiera es miembro y está representada en cada asociación de comercio de instituciones financieras estatales en Virginia Occidental. Thomas es miembro de la junta directiva de Group Bankers of West Virginia y se convertirá en su presidente el próximo junio.

Además, Clear Mountain es uno de los 15 miembros de TopNet, una cooperativa de bancos colectivos de todo el estado de Mountain que analiza y aborda métodos para lograr la estabilidad financiera para sus clientes y comunidades.

“La gran parte de la banca grupal es que nos consideramos parte de la misma familia de banca grupal”, dice Thomas. “Por lo tanto, no tenemos miedo de unirnos y hablar abiertamente sobre lo que está ocurriendo en nuestros bancos y la forma en que también podemos ayudarnos unos a otros. El equipo fue particularmente útil mientras atravesábamos la pandemia y tenía muchos desafíos diferentes”.


Mindy Charski es un autor en Texas.





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